2017-09-20 20:11:16
作者：冯超男 来源：柒闻网
2015年12月起，“存管”成为了网贷平台拥抱监管的代名词。
从资金托管到银行存管，随着时间演化，存管逐渐被投资者当做资金的保护伞。
“这平台有存管，所以我才敢放心投它”、“因为平台刚上线存管系统，我又复投了一笔”、“有了存管，代表资金更加安全”……
然而，这看似安全的存管系统，却藏有诸多猫腻。
部分存管、存而不管等问题层出不穷。特别是进入今年9月，互联网金融市场频发存管雷潮。
更换存管银行
就像某游戏角色的台词“补丁是最强的武器”一样，对于任何一行业，政策也同样是最强的武器。
2017年2月23日，银监会一纸规定，打破了互联网金融行业长达一年的存管僵局。
《网络借款资金存管业务指引》（以下简称“《存管指引》”）要求，委托人应指定唯一一家存管人作为资金存管机构，并且存管人不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任。
一时间，银行纷纷涌入互联网金融市场，争抢存管“蛋糕”。
时至今日，约有30银行布局了存管业务。其中，广东华兴银行已80家平台存管量位居榜首，占到存管平台的17.7%。
然而，在这存管银行中，部分银行却面临新困境：无营业实体。
自2017年6月，上海、深圳等地陆续下发网贷登记备案意见稿，提出银行存管属地化管理，致使选择与在当地无分行合作的平台均面临换存管银行的尴尬。
新联在线coo陈智诚向柒闻网表示，在已出台的属地化要求的地区中，确有有大量受影响的平台正在更换存管，包括一些已签约正在开发的平台中止开发、另寻新银行，也包括一些已经上线存管的平台在频繁接触新的银行。
虽然北京地区并未明确表示，要求平台存管属地化。不过，某平台负责人向21世纪经济报道指出，考虑到在资金存管方面的进程，同时为避免政策给平台用户带来的操作不便，因此慎重决定更换存管银行。
存管并非万能
网贷之家统计数据显示，截至8月24日，有705家平台宣布与银行签订直接存管协议。其中，有450家平台正式上线银行存管。
在银行资金存管业务上，除了存在属地化困扰外，业务及系统模式不统一，使行业出现部分存管、存而不管等伪存管等问题。
《存管指引》规定的整改最后期限是8月23日。在已经过整改期的当下，某平台负责人表示，目前仍未看到任何官方整改情况披露，以及合规银行名单。这对于平台和投资者在选择银行、评价银行都造成了不小的困扰。
反过来讲，银行在选择平台时，同样存在诸多问题。
自进入今年9月，多家银行接连踩雷，酷盈网、网行金融、三分贷等平台集中爆发兑付危机，其中网行金融上线存管系统仅4天，平台项目出现了逾期，平台老板被爆跑路。
开鑫金服总经理周治翰指出，出现这种情况，大多数是因为平台风控审核不严谨，导致在资产选择上出现问题，与银行存管并没有直接的关系。如果涉及到跑路，则可能是诈骗、非法集资等违法犯罪行为。
虽然银行存管监管办法一再强调，银行不承担平台运营和项目风险，但就国内目前的投资者教育环境，特别是平台出事后投资者“抓住最后一根稻草”的心理，银行都会承担过多的责任和风险。
“这也是为什么网贷存管银行至今依然难以全面普及、大量中小平台依然在感叹‘存管难’的核心原因。所以，在p2p行业‘刚兑魔咒’依然未能摆脱的现阶段，银行存管的热情始终有限，更多的还是冷静。”陈智诚直言。
权衡后的抉择
今年8月24日，银监会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》。自此，监管“1 3”制度框架基本搭建完成。
近日，中国互联网金融协会向多家会员单位下《互联网金融 个人网络借贷 资金存管业务规范》（征求意见稿），强调存管系统应具备应具有账户资金冻结、业务监控等功能。
自此，互联网金融行业进入史上最严的政策应用期，各地政府、金融监管部门对平台的密集式检查、整改、“双降”要求，使得平台的历史问题充分暴露，出席经营危机。
眼下，有诸多平台在经历权衡后，倾向于以停业这种良性退出的方式离开网贷市场。周治翰指出，停业的原因大多是由于运营成本高，业务量增长困难、难以达到监管要求等。而正常停业退出能在很大程度上保障投资者本息不受损失。
而对于继续前行的平台来说，目前，银行存管最急需解决的问题，依旧是体验问题。由于各银行开展业务、开发系统的时间不一，及对政策理解不尽相同，最终导致存管的体验大相径庭。资金存管体验自然成为平台之间竞争的有力武器。
